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家を建てるにあたって、多くの方が検討されるであろう「住宅ローン」。
世の中にはさまざまな金融機関があって、それぞれの金融機関でローンの商品を多数扱っています。
その住宅ローンを組む際に気になるのが、「金利」。
前回まで、「変動金利型」「全期間固定金利型」の説明を行ってきました。
まだの方はまず以下のブログご覧になってから、続きをお読みいただければと思います！
【金利の種類①】「変動金利型」
【金利の種類②】「全期間固定金利型」
今回お話するのは、「固定金利期間選択型」というもの。
これは、前回までの「変動金利」「全期間固定金利」の2つの中間に位置するような仕組みになっています。
金融機関によって様々ですが、3年、5年、10年などの選択肢から選んで、選んだ期間中は金利が固定されます。
一般的に期間の短い選択肢ほど金利は低くなります。
そして、固定期間終了後の流れも、金融機関によって違います。期間終了時に、再度選択肢から何年固定するかを選んでいただく場合もあれば、「最初に選んだ期間が終わったら、残りは変動金利を適用します！」というところもあります。
まずは、金利の値を他の金利タイプと比べてみましょう。
変動金利は、低金利が大きなメリットでした。それと比較して、固定金利期間選択は少し高めになります。「固定」の安心感を得られるからですね。
ただ、「全部ではなく、一部が固定」ですので、35年や40年すべて固定される全期間固定金利よりは、金利は低くなります。
変動金利には、「5年ルール」があります。
「返済額の上昇を抑えるけど、金利が変わったら利息の割合は変わります。」というもの。
これに対して、固定金利期間選択型で5年を選んだ場合には、その間の金利の見直しはありませんから、利息は一定です。
「変動金利」と「5年固定」の返済の様子だけ見れば同じような動きをとるかもしれませんが、実は返済額の内訳は全然違う可能性があります。
例えばキリの良い数字で30年、「①全期間固定」と「②10年固定×3回」とで借りたとしましょう。
一般的に、10年固定の方が金利が低いのは先に述べたとおりです。
ただ、金利が変化していくとどうなるでしょうか。
①の場合は、何も影響はありません！最初から最後まで固定されますからね。
一方で②の場合。10年で1セットですから、10年後に金利が上がっていたら2セット目の金利はUPします。逆も然りです。
金利情勢に変化がない、または下がるならば、②の方に分が有りますが、金利が上がった場合は、①の方が良い！となる場合もあります。
これから金利がどうなるのか？ということは、断言できないものではありますが、「これからどうなっていくんだろう」と考えて、より良いと思った金利タイプを選ぶ必要がありますよね。
変動金利型、全期間固定金利型の2つだけではなくて、今回お話した固定金利期間選択型というのもあります！ということを知っておくだけでも、選択の幅は広がります。
また、変動金利と全期間固定金利を半分ずつ使うなどの「ミックスローン」など、金融機関によってローンの借り方は様々です。
ものすごく多くの選択肢がありますから、「ありすぎて結局良く分からない…」となる方もいらっしゃるかもしれませんが、数ある選択肢を知らないまま、視界が狭いままで決断するのと、色々調べて、いろんなところで話も聞いてみて、そのうえで「これにしよう！」と言うことが出来たら、後悔は少ないですよね。
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